对当前国有商业银行强化贷后管理工作的探讨

对当前国有商业银行强化贷后管理工作的探讨

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会按期还本付息，即使出现一些问题也不要紧，在管理上麻痹大意。二是对能够正常收息的企业疏于管理。认为只要是能够按期收息的贷款，就是正常类贷款，没有必要进行严格管理。三是对一些所谓低风险或小额度的贷款，认为不值得花力气进行贷后管理。四是对已经认定为不良的贷款失去信心，认为不再需要贷后管理。

　　（二）贷后管理流程成为例行公事。主要表现在贷后检查流于形式。一方面，为了应付上级行检查，有的信贷工作人员在办公室里自制《贷后检查表》；另一方面，上级行检查人员在检查中过于重视贷款业务的要件齐全，经常忽视要件的真实性和可靠性，检查环节没能发挥应有的作用。

　　（三）贷后管理出现诸多空白。一是人员上的空白。近年来，国有商业银行特别是基层行的信贷人员流动性大，队伍不稳定，造成人员新、业务生、能力弱、贷后管理空白点多的问题。二是时间上的空白。由于信贷队伍的不稳定，工作衔接出现问题，造成部分贷款企业的贷后管理在某段时间上出现真空，贷后管理工作断断续续。三是内容上的空白。即贷款业务的要件出现不齐全的问题，如质押物残缺、保证金被挪用、项目资本金不充足等，缺少对贷款企业关联关系复杂的大额客户的专项调研或检查，只对贷款企业进行非系统性的局部分析，缺少对贷款企业及行业进行系统性的整体分析等。

银行完成股改上市后，来自于三个方面的新情况将对银行贷后管理工作提出新的要求。

　　（一）来自经济资本的约束。按照国际上《巴塞尔新资本协议》制定的原则，股改后银行信

贷业务的扩张将受到资本金的约束。国有商业银行原来广为推行的存贷比管理、信贷规模管理等已经不合时宜，资源配置将以经济资本分配为核心，并以经济资本来约束风险资本。为此，银行信贷经营理念和信贷资源的管理方式将发生深刻转变。如果贷后管理跟不上，受制于经济资本的约束，银行信贷业务将无法继续扩张甚至只能无奈地选择收缩。

　　（二）来自产权制度的制衡。国有商业银行股改后，产权人会发生大的变动。如已成事实或已经明确的工、中、建行，股改后出资人将由国家财政部转变为中央汇金投资有限责任公司、社会公众投资者以及引进的机构投资者和战略投资者，产权结构发生明显变化，此时银行不仅要对广大存款人等债权人负责，还要对所有股东负责。因此，要努力实现股东权益的最大化，前提之一是必须严控不良贷款余额，由此无论是存量贷款还是新增贷款，都需要通过加强贷后管理来确保整体质量，贷后管理必须发挥更加有效的作用。

　　（三）来自信息披露制度的压力。

股改后，国有商

业银行不仅要接受外部监管部门的监督，而且要按照国际规范自觉主动地对外披露信息，并要做

到更加及时、全面、公开，其中包括建立一套符合国际会计准则和境内外资本市场要求的信贷信息披露制度。一方面，信贷信息披露将全面受到社会公众和舆论的监督，信贷风险控制的压力将更大；另一方面，股改后新增不良贷款已经不能再归罪于企业或政策性原因，而只能是银行自身商业性行为的责任，所以必须要自己对自己的行为负责。在双重压力下，贷后管理部门和人员所扮演的角色，也将面临前所未有的责任和压力。

强化和规范贷后管理的对策和建议

　　（一）高度重视贷后管理工作。在日趋激烈的竞争环境中，加强风险管理已经日益成为银行提高核心竞争力的一项主要内容。贷后管理是银行全程监控风险的重要环节，决不能因轻视或低能而使其成为薄弱环节，否则银行只能放弃做贷款业务，这对国有商业银行来讲，现在看也是致命的。这就需要强化风险防范意识以及一系列风险控制手段和管理措施，树立起贷后管理同贷前调查、贷中审查同等重要的观念，特别是对于信贷资源匮乏的地区行来说，贷后管理甚至比贷前调查和贷中审查更加重要。国有商业银行股改后，需要进一步树立股东回报、风险拨备、机制约束的理念，并追求信贷业务发展速度与结构、质量、效益的统一。因此，有必要高度重视并认真做好贷后管理工作，以

国有商业银行股改后对贷后管理提出了新要求

　　当前，国有商业银行面临着旧问题尚未完全解决、新形势又对贷后管理提出了更高要求的局面。特别是国有商业

贷后管理工作的探讨

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