防范个人贷款业务风险的几点思考

防范个人贷款业务风险的几点思考

《上海金融》２００５年第６期

摘要：随着个人贷款品种的增加，风险也会随之增加。本文列举了个人贷款业务的品种、风险，并提出防范风险的若干对策。

关键词：个人贷款；风险防范

中图分类号：Ｆ８３２文献标识码：Ｂ文章编号：ｌ００６—１４２８（２００５Ｊ０６一００６０～０２

１２．倒按揭个人贷款。指借款

｝一、个人贷款业务的品种｛、（—上．上上上ｊ。—Ｌ上—Ｌ—Ｌ上）／人抵押自有住房，按时从银行领取养１．信用卡的消费及取现透支。老金。

具有消费免息优势的贷记卡在中国

境内广泛使用，已经成为新的个人贷

款主力品种。１．系统性风险

２．个人有价单证质押贷款。包目前，我国针对个人消费贷款大括本外币存单质押、保险单质押、股多是非循环性的（除信用卡外），这些票质押、信托计划质押等有价单证质贷款有着相对的固定性和时间周期押贷款业务。长的特点，在贷款风险上具有一定的

３．个人住房贷款业务。包括个潜伏期，容易受到社会、经济、自然等人住房装修贷款业务、车库贷款业诸多因素的影响，有着一定的不可预务；个人住房商业性贷款，是银行信测性。我国推行个人消费贷款的时贷资金所发放的自营贷款，指具有完间还不长，一些潜在的矛盾和问题还全民事行为能力的自然人，购买本市没有充分地暴露出来。由于目前涉城镇自住住房时，以其所购产权住房及房价的个人贷款品种较多，特别是为抵押物，作为偿还贷款的保证而向政府的干预会使得房价出现下降趋银行申请的住房商业性贷款。势，就会出现系统性的风险。

４．个人商铺贷款业务。包括购２．法律风险

买个人酒店式公寓和办公用房的贷由于我国目前的法律体系还不款业务。完善，整个社会的不安定因素较多，

５．汽车消费贷款。指个人在购在急需考虑社会安定的今天，我国的买汽车时获得的贷款支持。法律会出现一种“胜诉”而不能“赢

６．大额耐用消费品贷款。钱”的局面。特别是最高人民法院７．个人助学贷款。包括各类留《关于人民法院民事执行中查封、扣学贷款业务。押、冻结财产的规定》，这一司法解释

８．旅游消费贷款业务。指个人客观上导致了商业银行可能会在部在旅游时获得的贷款支持。分低收入人群购买第一套自住房时，

９．大病就医贷款业务。指个人因担心房贷抵押房产难以处置而不得病就医后，需要支付大额款项时获支持这部分人群自住住房的贷款。得的贷款支持。笔者认为，这一规定的实施，使得银

１０．个人综合信用贷款。相当行债权得不到维护，将对我国的商业于对公贷款业务中的个人综合授信，银行产生较大的负面影响。尽管目可以供个人循环使用的贷款。前个人逾期贷款在银行不良资产总

１１．各类小额经营性贷款。包额中所占比例较小，但是多数商业银

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