防范个人贷款业务风险的几点思考

防范个人贷款业务风险的几点思考

《上海金融》２００５年第６期

３．个人信用风险

我国目前还未建立完整的个人信用体系，就是从上

海已经建立的全国唯一的个人征信公司来看，个人信用

记录的内容非常匮乏，连起码的保险诈骗和逃税记录都

没有，怎么能提供真正的个人信用信息。个人贷款业务

中存在的门槛过高、费用过杂、风险较大等问题正严重阻

碍着国内银行个人贷款业务的发展，而种种问题的根源

均在于个人信用的缺乏。

４．政策风险

个人贷款业务大都是涉及到百姓的日常生活，所以

这个业务的时效性非常强，而为了满足百姓不断增加的

物质文化生活的需求、尽快解决现实生活中出现的个人

贷款业务新的要求，是各商业银行必需予以考虑的。因

此，个人贷款业务的创新性很强，而创新就意味着面临政

策风险。这是因为我国商业银行开展个人贷款业务的时

间不长和经验不足，可能会出现把握不住政策风险的情

况，加上中国人民银行和银监局实行的是事后监管，所以

创新和违规成了一对双胞胎兄弟，政策之剑时刻高悬在

各商业银行的头上。

５．操作性风险

目前，商业银行在个人贷款业务上主要是操作风险，

因此，防范操作性风险是当前的个人贷款业务的工作重

点。个人贷款业务的风险重点是：买卖行为是否真实、客

户的资信是否可靠、抵押物的价值是否充足、抵押物的变

现能力、二手房的权属关系是否清晰、购房首付款是否付

清及上下家房款的全程监管是否有力。态度，一种是地方政府领导为了政绩尽量促使房地产企业的快速发展；另一种是地方政府因受各种因素的影响，采取各种手段来打压房地产行业。我们要对前一种做法引起高度的重视，积极调整商业银行的个人贷款业务的信贷政策，防止因房地产行业的泡沫而使得银行出现较大的经营风险，同时，我们也要防止因政府调控不力而导致房地产行业的崩溃苗头，不能让香港１９９７年以后出现过的房产价格大幅跳水的“惨痛教训”在我国重演。４．建议对中国最高人民法院《关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》的司法解释进行合理的修改我们不否认该解释充分体现了司法以人为本及国家尊重和保障人权的精神，但实际上也造成了商业银行对于发展个人住房贷款的困惑。因此，在最大限度地维护当事人和案外人的合法权益的同时，也要全面考虑促进房地产市场发展和保护商业银行的正当利益的问题，不然对国民经济的发展和提高全民的法律及信用意识将会有很大的影响。同时，在目前的国家政策下，各商业银行有必要研究个人贷款业务的风险转移和补偿机制。５．建议在商业银行内成立专门处置不良个人住房贷款的部门，应该认真研究抗衡系统性个人住房贷款风险的办法目前有一种论调，就是如果出现个人住房贷款的系统性风险，也不会是个别商业银行一家遇到的问题，那么就不可能就此问题来追究有关的责任，最多是将个人住房贷款的坏账留待别人和将来处理。基于我国商业银行

的运作体制和用人机制，出现这种思想不足为怪，但是极

其有害的。事实上，房地产贷款出现系统性风险并不是

没有可能的。我们必须及早研究防范个人住房贷款系统

性风险这个目前看似并不紧迫的问题，从制度上来确保

个人住房贷款的健康、稳定及长久发展。

６．积极开展个人综合信用贷款业务，（—ｒ—ｒ—ｒ丫—ｒ了丫丫丫—ｒ—ｒ—ｒ—ｒ丫—ｒ—ｒＴ、｝ 三、进一步防范个人贷款业务风险的设想 １飞。Ｌ』．—Ｌ■一—Ｌ．ｊＬ—Ｌ—Ｌ—Ｌ』．—工．上』．—Ｌ—Ｌ—工－—Ｌｙ１．建立一个覆盖全社会各个行业的个人信用系统商业银行要开展好个人贷款业务，仅仅依靠自身的力量是完全不够的，必须建立一个覆盖全社会各个行业’

的个人信用系统，而且这个系统内的信息必须是实时和

完整的。

２．加强对操作风险的控制

对一手楼盘的交易，我们应该对开发商的资质和行

为有完全的了解和监控，并对买房人的资信作认真的了

解；而对二手楼盘的交易，必须对中介机构的品质和买卖．

行为是否真实、客户的资信是否可靠、抵押物的价值是否

充足和有变现可能、二手房的权属关系是否清晰、购房首

付款是否付清及上下家房款的交付过程有无进行有力的

监管。目前，还应该对房产抵押贷款改换成二手房交易

和将办公房交易作为住房交易的情况引起高度的警惕，

坚决防止由于操作性风险而给银行带来巨大的损失。

３．防止因系统性风险而导致商业银行的损失

目前，各地政府对房地产政策有着两种截然不同的目前阶段除了开展以住房消费和住房抵押为主的个人贷款业务，还应着手进行开展个人综合信用贷款业务的试点。虽然目前开展个人综合信用贷款业务有着不少障碍，但如果不进行这项业务的研究和探索，就会使商业银行失去发展个人贷款业务的后劲。７．开始探索倒按揭业务的运作倒按揭业务是个风险和盈利都较大的新品业务，如果我们不尽早开始尝试倒按揭业务的运作，我们就会在对外资银行全面开放后失去这一重要业务领域的优势。建议由银监局会同国家有关部门共同进行研究，解决诸如跨银行经营范围、国人的传统社会伦理观念、中国的社会保障体系和房产处理等一系列的问题。（责任编辑：张嘉垮）万方数据　６１