个人信贷_零售银行战略进行时

话

Ｔｏｐｉｃ

题

个人信贷传统意义上一般认为是商业银行、金融公司等金融机构或零售商向个人发放的用于购买最终商品和服务的贷

款。

但在国内，最近几年随着个人经营贷款、助业贷款、信用贷款等个贷产品的发展和成熟，个人贷款的最终用途不再局限于直接消费，也包括个人在工商业经营过程中所需的资金。为便于商业银行对个人信贷业务的管理，形成“以客户为中心，以市场为导向”的经营体制和机制，个人信贷应定义为包括向个人和家庭发放的所有贷款，即个人和家庭所有消费类贷款和经营类贷款。

战略意义

由于金融脱媒化、利率市场化等金融形势的出现，以及国内金融市场的全面开放，国内商业银行迫切需要新的业务和收入增长点，个人信贷业务作为风险低、收入高的业务，早已被国际银行界所重视，对于急于与国际接轨的国内商业银行而言，大力发展个人信贷业务具有非常的必要性和重要性。

１．商业银行优化信贷结构、改善经营效益的需要

长期以来，我国商业银行一直存在着重公司信贷、轻个人信贷的经营现象。在利率管制、存在较大的存贷利差的情况下，公司信贷单笔规模大，提供的利息收入非常可观。但随着我国金融体制改革的深化，利率市场化将是不远的现实，存贷利差必将要缩小。而且，银行愿意提供信贷支持的公司都是集团性、实力强、知名度较高的大企业，数量有限，同业竞争尤为激烈，形成了买方市场的格局，因此在价格上银行不得不作出一定的让步，更加

个人信贷：

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影响了收益水平。随着当前资本市场日益成熟完善，企业融资渠道不断丰富，实力较强的企业开始采取直接融资的手段，这些因

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售银行战略进行时

素都使得银行对公贷款业务趋于饱和。

对公贷款业务中，单一企业积聚了银行大量的信贷资金，一旦企业还款能力发生变化，则资金安全会受到严重威胁。而相对来说，个人信贷业务客户数量大、资源丰富；单笔贷款金额小、风险程度低；资金使用频率高、周转快；客户议价能力相对弱、资金收益率高；个人对债务承担无限责任、银行受法律保护程度强。随着我国居民收入水平的提高，个人信贷业务具有较高的成长性，加之个人征信系统的全面启动，社会信用意识增强，更有助于银行解决信息不对称问题和筛选客户，因此，国内商业银行必须抓住机遇，大力发展个人信贷业务。

２．个人信贷业务盈利能力强、资产质量良好、资产流动性强个人信贷客户分散，一般来说是银行资金价格的接受者，银

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胡义华

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