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商业银行差别化住房信贷政策及其实施路径研究
2010年4月17日，中华人民共和国国务院颁发《关于坚决遏制部分城市房价过快上涨的通知》（即 “国十条”），通知以具体十条指导建议要求包括商业银行在内的住房信贷市场主体及监管机构切实行动起来，采取有效措施遏制房价过快上涨，实行更为严格的差别化住房信贷政策。“国十条”的颁布，标志着国家对住房信贷市场调控力度的空前加大，体现了国家对房地产金融市场泡沫宏观调控的坚定决心和意志[1]。在当前我国房价高涨、住房信贷市场畸形膨胀的特定背景下，作为住房信贷市场关键参与方的商业银行机构，如何切实贯彻“国十条”精神，有效实施住房信贷差别化政策，实现自身商业利益与社会效益的最大化，是摆在各家商业银行面前的重要现实议题。
一、住房信贷政策实践演化及研究综述
住房信贷差别化是要对不同信用的购买住房者进行不同的信用风险定价，信用好的购买住房者，其信用风险低，商业银行对其的按揭贷款利率及首付比例都会低；而信用不好的购买住房者，由于其信用风险高，商业银行相应的贷款利率及首付比例就会提高。
住房信贷差别化政策最早起源于二次世界大战后的美[2]
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