商业银行房贷风险与防范

第7卷第1期2007年2月

湖南涉外经济学院学报

JournalofHunanInternationalEconomicsUniversity

Vol 7No1Feb 2007

商业银行房贷风险与防范

江 帆

(广州铁路职业技术学院,广东广州 510430)

[摘 要] 随着国家对房地产市场宏观调控效果的显现,作为房地产市场参与者之一的商业银行面临市场

风险、政策风险和内部管理等风险。为防范和化解这些风险,商业银行应从完善信贷风险管理、拓展融资渠道、建立风险转移机制等三个方面采取相应措施。

[关键词] 房地产;商业银行;信贷风险

CreditLoanRiskofCommercialBankandItsDefense

JIANGFan(RailwayTechnologyCollegeofGuangzhou,Guangzhou510430,China)

Abstract:Withgovernment sgrowingmacroeconomiccontrollingofrealestatemarket,commercialbankasoneof

theparticipantsinthismarketwillfacewithrisksofmarket,policyandtheinternalmanagement Inordertoguardagainstandmelttheserisks,thecommercialbankshouldtakemeasurestoexpandthefinancechanne,lconsummatethecreditloanriskmanagement,establishtheriskshiftstructureandsoon Keywords:

realestate;

commercialbank;

creditloanrisk

近几年来,社会经济飞速发展,房地产业已经成为我国国民经济的支柱产业之一,每一年房地产业创下的利润都是十分可观的。因此,各金融机构也将房地产信贷业务作为新的利润增长点。由于房贷资产质量相对较高,房地产信贷业务中所产生的金融风险比较其他种类的信贷业务而言相对较

小,商业银行普遍把房地产信贷大力发展,在业务经营上容易产生急功近利的倾向,加大了金融风

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险的存在。1997年爆发的东南亚的金融危机,导致香港的房地产泡沫破灭,给商业银行的房地产信贷业务带来严重的影响。在2005与2006年,国家为稳定房地产市场,连续两年出台了一系列调控政

策,这些措施加剧了商业银行在房贷业务方面的金融风险。我国现在房地产变化速度快,受市场影响比较敏感,房产价值比较脆弱,很可能因政府的一个小小决策导致房产的急剧贬值。

中,按照风险产生的来源,主要可以分为市场风险、政策风险和银行内部的管理风险三个方面。

(一)市场风险

伴随着宏观经济周期,房地产市场呈现一定的周期性。经济繁荣期,人们收入多,购买力强,第二、第三产业对于生产用房、商业用房的需求也增加,再加上投机炒房者对于房价上涨的预期促使其增加购房数量,更加拉大了房屋的供需缺口,从而推动房价进一步上涨。当经济出现衰退,人们收入减少,社会购买力下降,投机炒房者抛售囤积的住房,房屋价格下跌。如果借款人在房地产价位最高时购房,如果房屋价格下跌过猛,借款人贷款余额大于其房屋出售变现后的价格时,贷款购入的住房就会成为借款人的#负资产 。如1997-1998年由于亚洲金融危机导致香港经济出现衰退,香港房地产市场价格猛跌了60%,许多借款人的房产都成#负资产 ,借款人拒绝还款。

(二)政策风险

对房地产而言,其政策性风险主要指货币政

一、房地产信贷风险的构成

现阶段,在我国商业银行的房地产信贷风险

[收稿日期] 2006-10-08

[作者简介] 江 帆(19-),广州铁路职业技术学院教师,法学硕士。