村镇银行对我国农村经济发展的推动作用研究

村镇银行对我国农村经济发展的推动作用研究

西部经济

村镇银行对我国农村经济发展的推动作用研究

曹芳蓓

(内蒙古财经学院 内蒙古呼和浩特 010020)

摘 要 本文首先阐释了村镇银行的特征、分析了我国农村经济的现状以及传统农村金融体系的弊端,并进一步分析了村镇银行的建立对我国农村经济的贡献:金融服务缺失问题得到了缓解;为农村经济的发展提供了大量的资金支持;促进了农业科技的创新与应用;加快了农村城市化的进程;拓宽农民的就业渠道。

关键词 村镇银行;农村经济;推动作用一、村镇银行概述1、村镇银行概念界定

根据2007年1月发布实施的 村镇银行管理暂行规定 (银监发[2007]5号)第2条规定: 村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准,由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资,在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构 。结合 关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策,更好支持社会主义新农村建设的若干意见 (以下简称 若干意见 )和 村镇银行管理暂行规定 (以下简称 暂行规定 )等一系列有关政策规定的表述,村镇银行主要具有以下特征:

(1)设立门槛较低。根据 中华人民共和国商业银行法 的规定: 设立全国性商业银行的注册资本最低限额为10亿元人民币。设立城市商业银行的注册资本最低限额为1亿人民币,设立农村商业银行的注册资本最低限额为5000万元人民币。注册资本应当是实缴资本。 而在 若干意见 中为村镇银行设定的注册资本限额则较低:在县(市)设立的村镇银行,其注册资本不得低于人民币300万元;在乡(镇)设立的村镇银行,其注册资本不得低于人民币100万元。较低的注册资本吸引了众多小规模民间资金入股村镇银行,有利于提升村镇银行的数

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量,从而增加农村金融覆盖率。

(2)产权结构明晰。村镇银行是以发起方式设立的具有独立法人资格的股份制企业,其股东为经当地监管部门审批的银行业金融机构、企业法人和自然人,当地政府不参股,村镇银行自主经营、自负盈亏,具有较强的独立性。投资入股的具体规定如下:村镇银行最大股东或唯一股东必须是银行业金融机构,最大银行业金融机构股东持股比例不得低于村镇银行股本总额的20%;单个自然人股东及关联方持股比例不得超过村镇银行股本总额的10%;单一非银行金融机构企业法人及其关联方持股比例不得超过村镇银行股本总额的10%;任何单位或个人持有村镇银行股本总额5%以上的,应当事前报经银监分局或所在城市银监局审批。

(3)经营管理高效。村镇银行与其他商业银行具有一致的经营原则,即:安全性、流动性、效益性,但村镇银行的经营范围仅限于所在区域,不能发放异地贷款,其业务范围小,便于深入发掘客户的需求,统筹安排,提高资金的配置效率。村镇银行实行扁平化的管理模式,公司治理结构简单;业务链条短、反映灵活迅速,效率高。

(4)市场定位明确。村镇银行的目标市场为分散的、小额的、个性化的市场,即为大型商业银行所忽略的那部分客户提供金融服务。村镇银行以当地农户及小企业为主要客户群,通过走入田间地头,深入了解客户金融需求的方式,制定出符合当地实际情况的金融产品,以抢占个性化的金融市场。

2、我国村镇银行发展现状

我国村镇银行的发展可以划分为两个阶段:第一阶段主要在我国西北地区的甘肃和青海,西南地区的四川,中南地区的湖北,华北地区的内蒙古以及东北地区的吉林6个省市展开村镇银行的发起设立,以上6省市大部分分布在中西部地区;第二阶段将试点进一步扩大到全国各区域的二十多个省市,遍布华北、东北、华东、中南、西南、西北各地区并包含部分单列市。根据中国银行业监督管理委员会制定的 新型农村金融机构2009 2011年发展规划 (以下简称 规划 ),到2011年全国需完成1027家村镇银行的发起设立。而截至2009年末,全国仅有148家村镇银行开业。截至2010年底,全国共有349家村镇银行开

业,108家村镇银行正在筹建中。其中,由国家开发银行及工、农、中、建四大行发起的村镇银行约占总数的7%;全国性股份制商业银行发起的约占10%;城市商业银行发起的约占50%;农村商业银行(含农村合作银行、农村信用社)发起的约占30%;外资银行发起的约占3%。从发起行来看,城市商业银行和农村商业银行占到全部开业村镇银行的80%。2006年以来我国村镇银行发展中的重要事件如下表:

2006-2010年村镇银行大事记

时间2006年12月2007年03月2007年10月2007年12月2007年12月2008年08月2008年10月2009年12月2010年2011年

发展历程

银监会放宽农村银行业金融机构准入政策首批村镇银行在国内6个首批试点诞生银监会宣布试点从6个省扩大到13个地区首家外资村镇银行曾都汇丰村镇银行开业国开行作为主发起人组建的村镇银行挂牌农行发起在湖北内蒙古同时成立村镇银行全国开设的村镇银行已经达到20多家全国已开业村镇银行为148家

全国已开业村镇银行349家,108家村镇银行正在筹建中全国需完成1027家村镇银行

资料来源:银联信

据统计,我国共有2860个县级行政区划单位,约3万个乡镇建制,仅有400家左右的村镇银行还远远不能解决我国农村地区金融服务空白的问题。此外,已开业的村镇银行仍然面临着社会声誉不高、经营风险较差、吸储困难、政策性与盈利性相矛盾等种种问题。因此,今后我国村镇银行的发展仍然任重而道远。

二、我国的农村经济与农村金融

1、我国的农村经济

计划经济时期,我国农村的资金主要来源于国家,由国家和集体进行统筹安排,有计划的投入到农业生产中,农产品也按照国家的计划上缴和分配。此时的农村经济完全由计划支配,市场化和商业化的程度极低。自从20世纪70年代后期实行农村经济体制改革以来,我国开始在农村实行家庭承包责任制,农户开始进行独立的生产和经营,这极大地激发了农民的生产积极性,农民收入迅速增长,农村经济开始从计划向市场过度。但在改革初期,我国的农村经济仍然主要以分散化的小农生产为主,现代农机工具的使用率较低,没有形成规模化的种植生产。农产品深加工程度较低,农民收入来源单一,受自然灾害等原因的影响,农民生活具有一定的不确定性。此外,农产品生产和消费的市场化和商业化程度也较低。由于这种分散化的小农生产,导致农户的资金需求有限,且具有较强的季节性。到20世纪末,随着农村经济体制改革不断深入,农村的经济结构日益多元化,经济主体不再仅限于从事单一农业生产的农户。商业经营、农产品深加工等逐渐出现在现代农村。我国现代农业呈现出规模化、经营化和科技化的新特点。这些新特点都导致现代农村经济市场化、商业化程度逐渐提高,对农村金融的需求不断加大。

我国是一个农村人口众多的发展中国家,近年来,虽然农村的剩余劳动力大量向城市转移,但并未改变我国农村人口占绝大多数的现状。因此,要提高农民的生活水平,必然要促进农村经济的增长。根据哈罗德 多玛模型:

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