我国商业银行个人理财产品发展存在问题及对策

我国商业银行个人理财产品发展存在问题及对策

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我国商业银行个人理财产品发展存在问题及对策

金玉环 中国建设银行辽宁省分行

【文章摘要】

本文主要介绍了我国商业银行个人理财产品发展状况，针对我国商业银行个人理财产品的现状，提出了理财产品开发设计机制不够健全、客户投诉处理能力及评估客户能力低下、没有建立完善的信息披露机制、销售理财产品时忽略风险揭示甚至有不当销售行为等问题，并提出我国商业银行要解决以上问题需实现理财产品的集成化、专业化发展，加强理财产品开发、设计和创新，提升我国个人理财产品的品牌形象，建立完善的事前、事中、事后信息披露机制等措施。

【关键词】

商业银行；理财产品；问题；对策

一、我国商业银行个人理财产品的发展状况

目前，我国商业银行个人理财产品市场可以说是一个银行业的新兴市场，它的发展速度十分迅速，已经成为银行业的一个重要业务组成部分，是银行业竞争的一个重要领域。我国商业银行的个人理财产品主要分为人民币理财产品与外汇理财产品两大类，各商业银行的大部分理财产品之间没有本质区别，主要以数量取胜，而非注重产品的设计和适销对路。我国商业 银行的理财产品虽然规模在不断扩大，但是仍然处在初级阶段。2005年、2006年以美元产品为主的个人外汇理财产品呈现热销态势，同时国内金融机构外汇存款额出现了不断下降的现象。2007年我国银行业个人理财产品的发行数量呈现出爆发性的增长，共发行了3062只理财产品，是20年的近3倍。然而，从2007年底开始，金融市场上的理财产品出现零收益，各家商业银行宣布，多只理财产品的收益率为零，这个收益率比银行存款的收益率还低。2008年，我国的理财产品发展依然迅速，在紧缩的货币政策背景下，信贷资产类个人理财产品迅速崛起，同时给我国的货币政策提出了挑战。

二、我国商业银行个人理财产品发展存在问题

目前，我国商业银行个人理财产品的宣传和营销力度做得不够，客户对理财产品的认知程度不高，各家商业银行推出的人民币理财产品同质化问题仍然较严重。主要存在以下问题：

1、理财产品开发设计机制不够健全。

我国部分商业银行未能按照符合客户利益和风险承受能力的适应性原则设计个人理财产品，在产品开发和投资组合设计时也没有完全从资产配置的角度考虑。同时，部分商业银行在代理销售其他金融机构投资产品过程中，对所代理产品分析不充分，对产品提供者经营管理、市场投资和风险处置能力有效评估不够，未明确界定双方权利义务和风险责任，对代理销售产品的风险受益预测数据未进行及时验证。

2、客户投诉处理能力及评估客户能力低下。

有些商业银行没有建立完善有效的客户投诉管理制度，对客户投诉情况分析研究不足，对客户投诉较多的理财业务环节和理财产品不能及时有效地解决。在进行客户风险偏好评估工作时，评估工作通常流于形式，没有做到准确了解客户的财务状况、投资目的、投资经验以及风险认知和承受能力；没有评估客户是否适合购买所推介的理财产品，并将有关评估意见告知客户。

3、销售理财产品时忽略风险揭示甚至有不当销售行为。

理财产品销售人员在宣传及销售理财产品时未按照相关要求，如实向客户进行风险提示，说明最不利的投资情形和投资结果，只重视销售产品数量，甚至误导客户购买与其风险认知和