积极推广农村小额信用贷款

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中国金融 2010年第16期

观察思考

积极推广农村小额信用贷款

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汪小亚　帅　旭

近

年来，农户获得小额信贷的机会和途径日益增多，农信社推广小额农户信用贷款和联保贷款已十

年多，不断涌现的农村新型金融机构和新设立的邮储银行也在探索各种形式的小额贷款。据农户借贷情况问卷调查反映，随着农业生产规模扩大和专业化程度提高，农户期望的贷款额度远远高于农村金融机构给予的授信额度，大多数农户万元以上的贷款需求满足程度较低。由此可见，要提高农户贷款满足率，先要研究农户贷款的额度标准和放贷方式，再有的放矢地制定相关支持政策。

农村小额信用贷款的额度标准界定

农村小额信用贷款（以下简称“农村小额信贷”）与农村小额贷款、微型金融概念有区别。农村小额信贷主要是为农户提供小额度、无抵押的信用放款；农村小额贷款主要是通过信用或抵押担保方式发放的小额度贷款；微型金融则侧重于对小企业和微型企业提供的包括存贷、汇兑、支付、保险、结算等金融服务。

国际上农村小额信贷的额度标准各国在积极开展小额信贷实践的同时，既没有就小额信贷的额度给出明确的界定，也没有严格区分出小额信贷，而是统称为小额贷款。不过，若发放小额抵押贷款所需的抵押品是能增强借贷人还款意愿的任何物品，而非土地、房屋、机械等通常意义上具有较高价值的抵押物，那么这类抵押贷款实际上可以视为小额信贷。由于经济发展水平、金融结构以及宗教文化等方面的差别，各国对小额贷款的额度没有一个统一标准，一般在2000美元以内。例如印

度尼西亚人民银行小额贷款平均在1000美元左右，玻利维亚、孟加拉单户小额贷款规模（包括信用贷款和抵押担保贷款）一般都在500美元以下，其中，孟加拉等部分国家的小额贷款强调信用放款或联保贷款，而玻利维亚等国家则强调联保或抵押放款等方式。

我国农村小额信贷的额度界定近年来，我国金融监管部门及地方政府对小额贷款额度标准作出具体规定（见表1）。银监会提出的农村小额信贷额度是：发达地区可提高到10万～30万元，欠发达地区可提高到1万～5万元。但在实践中，各类金融机构或组织大多结合当地经济发展水平、自身资金实力以及风险管理能力来制定贷款方式和额度标准，不同机构在贷款方式选择和贷款额度标准制定上也不尽相同，但一般都低于银监会的标准额度，如农信社的小额信贷不超过3万元；农行以金穗惠农卡为平台开展小额信贷业务，最高

农户小额信贷总量明显增长

我国农村小额信贷的探索时期较长，早期主要以扶贫性小额信贷为主，1999年以来，在人民银行支持下，农村信用社开始发放农户小额信用贷款和农户联保贷款，其中，农户小额信用贷款是直接依据农户信用情况发放的贷款，农户联保贷款是指3～5户农户自愿组成相互担保的联保小组，农村信用社向小组成员发放贷款。近年来，在连续7个中央一号文件的推动下，农户小额信贷蓬勃发展。一是全面拓宽农村小额信贷范围、

金额、

期限、

利率，

将贷

款对象从传统农户扩大至农村多种经营户、

不超过3万元；邮政储蓄银行推出的小额质押贷款最高额度为10万元。而村镇银行等新型农村金融机构和小额贷款公司强调抵押或担保贷款，很少发放信用贷款。

我国农户小额信贷的发展变化