农村小额信贷可持续发展研究

第２７卷第２期２０１１年３月吉林工商学院学报

JOURNALOFJILINBUSINESSANDTECHNOLOGYCOLLEGEVol.27,No.2Mar.2011

农村小额信贷可持续发展研究

王利娜

（新疆石河子大学经济与管理学院，新疆石河子832000）

[摘要]小额信贷作为一种专门为穷人提供资金支持的信贷方式，是在大量穷人处于信贷服务边缘和政府扶贫贴息政策失效的背景下产生和发展起来的，它的产生使信用良好的穷人在缺乏抵押物的困境中有机会获得信贷支持，是金融

史上的一次巨大革命。本文提出小额信贷可持续发展的含义，构建农村小额信贷可持续发展程度的衡量指标体系，确定指标权重，提出农村金融机构小额信贷可持续发展的一般条件。[关键词]小额信贷：可持续发展：衡量指标：层次分析法

[中图分类号]F830[文献标识码]A[文章编号]1674-3288（2011）02-0058-05[收稿日期]2011-03-15[作者简介]王利娜（1982-），女，河南濮阳人，石河子大学经济贸易学院硕士研究生，研究方向：农业企业管理。

一、小额信贷可持续发展的界定

中国的小额信贷经历了十几年的发展，基本还处于小额信贷可持续发展的起步阶段，离真正意义上的可持续发展还有很长的路要走。人们常会误解，把小额信贷可持续发展等同于财务上的自负盈亏，或者把财务上的自负盈亏作为可持续发展的最主要的指标，这种误解，导致对中国农村金融机构小额信贷可持续发展过于乐观的判断。

“可持续”表示生存能力，即在不需要补贴和外部援助的情况下独立的存在和发展的一种状况。小额信贷可持续发展是指小额信贷机构及其参与者在金融市场的条件下，保持小额信贷可持续经营并长期受益的条件和能力。

第一，制度的可持续。小额信贷是一种融资制度的安排，是以明确的理念、价值取向、行为准则、评价标准以及最终目标为内容的一整套规则安排，是建立在服务与价值两个基点之上一种特殊的信贷和信用。简单的说，小额信贷这种融资制度的安排，把服务于农村经济弱势群体作为出发点，把促进农村小康社会作为价值标准。制度的可持续性，还取决于农村金融体制改革决策者、农村金融业务决策者和经营管理者的行为模式。

第二，信贷资金需求的可持续，即农户对小额信贷有需求。农村的小额信贷市场是一个分散的、个性化的市场，农户是现代农业经营的主要方式，是生产和消费结合的微观经济实体，农户作为理性的消费者以及生产者，追求消费效用的最大化以及生产者利润的最大化。另一方面，由于资本的趋利性，成本、运作等原因，正规的商业银行对于经济条件不好的农户不感兴趣，贫困农户从正规金融市场获得信贷资金的可能性比较小，小额信贷可以弥补这一空缺，目标群体是贫困但具有良好的信用记录、有发展生产愿望和经营活动能力、在正规商业银行得不到信贷资金的人。因农村小额信贷自身的性质与特征，主要面对的是农村中的低收入者。

第三，财务的可持续。小额信贷机构的收入要能够覆盖其资金成本、运营成本、以及因不良贷款产生的部分或全部资金收不回来产生的一些风险的损失，保证自身的收入能大于支出。作为小额信贷机构，如果收入一直不能弥补其成本以及与其风险，即使有外部资金注入也不可能实现可持续发展，也就是说，小额信贷机构的收入必须要大于或等于自身的支出。由于其收入来源是信贷资金的利息，所以由信贷资金产生的利息收入要能够覆盖其支出。另外，由于农村资金的严重外流以及资金的趋利性，农村金融机构小额信贷可持续发展特别要关注信贷资金能够随小额信贷需求不断的得到补充与更新。

第四，经营管理的可持续。小额信贷作为一种特殊的信贷，要按照其自身的资金流动规律以及管理条件