农业银行强化贷后管理的思考

贷后管理

２帅４年第１２期

总第２９２期

ＥＮＴＥＲＰＲＩＳＥ

企业经济

ＥＣＯＮｏＭＹ

Ｎ０．１２。２０咐

Ｓｅ—ａｌＮｏ．２９２

农业银行强化贷后管理的思考

吴

坚

（农行上饶市分行，江西上饶３３４０００）

【摘要】贷后管理是增强信贷全过程风险控制能力的一项系统性工作，直接影响着农行信贷资产质量的

改善和经营效益的提高，由于制度的缺限和基层行理解及执行上的偏差，目前贷后管理不到位现象仍较为突出。只有从转变观念，加强内部制度建设，健全激励机制等方面入手，才能使贷后管理工作真正落到实处。

【关键词】贷后管理；风险防范；内部制度；激励措施；客户退出【中图分类号】Ｆ８３０

［文献标识码】Ａ

［文章编号】１００６—５０２４（２００４）１２一０１６６—０２

贷后管理工作是信贷管理的重要环节，直接影响着农行信贷资产质量的改善和经营效益的提高。自农总行制定的《关于进一步加强贷后管理若干规定》实施以来，各行贷后管理工作普遍得到了加强。但是由于制度不尽完善和基层行理解及执行上的偏差，致使贷后管理工作仍然存在不到位的现象。只有加大信贷管理创新力度，弥补制度缺陷，实施精细化管理，才能把贷后管理工作真正落到实处，使信贷管理水平不断提高。

一、贷后管理不到位的主要表现形式

１．认识不到位。贷后管理流于形式，存在重放轻管的思想，贷款发放后不能按要求进行贷后跟踪管理，贷后检查只局限于填制一些贷后检查表，应付上级行的检查，而对客户贷款使用情况知之甚少。

２．客户维护不到位。没有树立以客户为中心的经营理

规定进行监管。

５．前后台互动策略不到位。当前对系统性客户，该怎样做好贷后管理，怎样进行维护定位不清，贷款贷后管理职责并没有得到明确，缺少上下联动，贷款多数是由放款单位作

后续维护，出现“客大欺行”行为。加上“管户员”的地位不对

等，水平不对称，势必造成贷后管理的互相推诿或者听之任之。另外，信贷经营前台部门工作重点放在市场拓展上，“白热化”的市场竞争使他们难以顾及贷后管理；信贷管理部门按规定无法直接管理到位；会计部门和信贷部门又相互独立，会计柜台只是办理各种结算，不承担任何管理职责，缺乏对借款资金的有效监控。

６．贷款保全工作不到位。大部分信贷人员不能经常深

入企业进行调查，不能及时发现企业经营中存在的问题，从

而使银行在实施退出策略上缺乏主动性和前瞻性。对改制企业不能及时掌握改制信息，制定债权维护措施，致使贷款

被悬空。

念，在贷款营销上仍缺乏双赢的理性思维，银行与客户之间没有真正形成“战略合作伙伴关系”。近年来，尽管金融竞争加剧，各商业银行都在千方百计寻找营销对象，但仍有一些基层农行仍停留在信贷卖方市场形成的认识上，没有主动从市场中找客户。如何为客户提供差异化服务没有跟上去，未能鳃决客户多样化需求，金融产品显得单一，不适应金融需求。

３．岗位责任制细化不到位。对客户维护工作应由哪个部门、哪个人完成？如何去维护？做哪些工作？具体要解决哪些问题？出现风险的贷款如何做好风险化解等问题，许多单位与部门还不是很清楚，存在贷后检查不实、信息把握不准、操作环节失规的情况，使风险预警显得软弱无力。

４．监管不到位。大部分经营行未配置专职监管人员，对

７．责任追究不到住。一是责任划分缺乏明确的定义和规范。贷后管理各环节、各阶段的部门职责和工作流程，经营主责任人和经办责任人的贷后管理责任，都没有明确要求。对于贷后风险预警不及时导致贷款风险，也缺乏有力的责任追究手段。虽然总行制定了员工违规行为处罚办法，但其中没有具体、详细的个人贷款责任追究办法和细则，难以一一对照有效约束。二是责任界定缺乏科学性。在实际操作中常常以个人赔偿制、责任终身制代替科学管理。责任承担上经常发生“上宽下严，左轻右重，此松彼紧，前软后硬”等现象，比如：在个人业务和法人业务之间，个人业务尽管贷款数额低、损失小，但好追究，责任承担力度大。而法人业务尽管数额高、损失大，却因操作环节多，没有明确责任界定标准，所以责任承担显得非常弱化，致使一线人员心理极不

信贷业务过程中存在的问题不能及时发现，风险也不能得到及时化解。上级行信贷部门对下级行自律监管也没有按

【收稿日期】２００４一０９一１８

【作者简介】吴坚（１９６４一），男，江西铜鼓人，高级经济师，现为农行上饶市分行行长。

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