我国商业银行信用卡信用风险管理

我国商业银行信用卡信用风险管理

一、信用卡信用风险概述

信用风险随人类的借贷活动一起产生，（一）信用风险的基本概念

信贷风险是指狭义的信用风险通常是指信贷风险。

在借贷过程中，由于各种不确定性，借款人不能按时偿还贷款，造成贷款发放人贷款本金及利息损失的可能性。而广义的信用风险则是指所有因客户违约所引起的风险。为了更好反映现代信用风险环境发展和变化的特点，可以把信用视为由于借款者或市场交易对手违约而导致损失的可能性。它还应当包括由于借款者的信用评级变动及履约能力的变化所导致其债务市场价值变动进而导致损失的可能性。

（二）信用卡信用风险产生原因1.银行发卡审批不严格

法院工作人员认为，部分银行审批不严是造成目前信用卡诉讼过多的原因之一。

2.经济不景气，引起个人破产者增加

新加坡教育部长兼金融管理局副主席尚达曼以书面答覆国会议员质询时指出，新加2005年前6个月有1759人破产，其中6成是因拖欠信用卡债务而破产。

3.负债者个人对“债务管理”不够重视近年来，台湾持卡人负债现象严重：信用卡循环金额大幅增长，从八年前的336亿元，增长到今年五月底的4700亿元；现金卡借款余额，也达到了2800亿元，平均每张现金卡的借款金额约7.6万元，已经超过多数上班族的月薪。大多数负债者并没有“债务管理”的意识，造成

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2.加强对民间资金的引导，拓宽民间资金投放渠把握民间金融交易的规模和发展动向，分析民间融资数道。对民间借贷要采取疏堵并举的策略，加大宣传教育量规模对辖内经济可能产生的影响，并据此实施管理。力度，引导他们按国家政策法规办事，诚信借贷，防范风5.加强金融创新，完善金融服务。民间借贷资金和险。地方金融机构应加快产权制度改革，银行存款在一定条件下可以相互转化，银行信贷服务不吸纳民间资金

足，银行资金就可能流出银行用于民间借贷，而银行信入股或存储；打破行业投资壁垒，降低投资门槛，为民间

贷服务完善、资本提供新的投资机会，疏导和激活民间资本。为民间民间借贷需求不足，民间借贷资金也会回

投资者创造公平、公正的竞争环境。同时，鼓励创办民间流银行。正规金融机构要改进金融服务，加快制度创新融资组织，通过组建民营化的金融机构收编地下金融，和产品创新，开发出更加适合中小企业和个体工商户特规范和完善民间资本的运作。点的融资产品，改革贷款流程、提高贷款审批效率，不断

3.建立健全相关法律、法规，确立民间借贷的合法提高金融服务水平，拓宽服务范围。要在保证资产安全地位。的基础上，尽量简化信贷操作程序，缩短贷款审批时间，从工业化国家及地区的经验看，日本、中国台湾等

以压缩地都曾通过使民间金融合法化的方式来规范民间金融，“高利贷”和地下钱庄的市场空间。加强调查研

建议有关部门加强对民间借贷的预测企业现金流量和还款能力，摆脱对抵押、并取得了良好的效果。究，掌握、

调研，尽快推动民间借贷法律法规和办法的出台，明确担保的过度依赖；积极创新金融业务，拓展票据承兑、贴相应的监管职能部门，全面规范和引导民间借贷行为，现等中间业务，促进票据市场规范发展。进一步明确民间借贷的合法经营地位，以保证民间借贷6.成立相应协会组织，发挥民间借贷补充作用。在有合理的生存和发展空间，为民间借贷市场发展提供必相关法规、监测制度完善的基础上，成立民间借贷协会要的法律制度环境。组织，集聚民间游离资金，扩大民间借贷资金规模。同

时，建立民间借贷资金运用中介制度（资本汇集中介与4.加强监管，规范民间借贷的操作行为。民间借贷

流出平台）的无序发展，决定了政府对民间借贷的态度必须由默许、第三方许可制度、大额借贷登记制度等，明

转变为管理。尽快建立民间融资信息采集机制，定期收晰民间借贷资金存量、规模，合理统筹调控，充分发挥民集有关数据，重点监测民间资金规模、来源、区域分布、间借贷对正规金融的补充作用。市场利率、流动性状况、信用程度、风险状况等，准确地（作者单位：辽宁金融职业学院）

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