浅谈我国国有商业银行的改革

在美国首先爆发的金融海啸已波及全球,成为一场严重的世界性金融危机.有人预言,这场危机的影响范围之广、程度之深,将大大超过上个世纪_二三十年代世界范围的资本主义经济危机.这场危机也对我国金融体系产生了一些影响.金融危机的爆发,使大家认识到金融体系给一国经济带来的巨大风险,也提高了各界对我国银行体系稳健经营重要性的认识.

品和金融服务的竞争。因此，国有商业银行要提高竞争能力，必须从信贷础银行向服务璎银行、qk务创新型银行转变，必须降低经营成本，创新产品和服务，满足各个细分市场客户的燕异化需求。在我

南京210002)

国利率市场化改革逐渐深入，资本市场浅谈我国国有商业银行的改革

口彭跃林

(中国建设银行银行南京大行宫支行，江苏

存美围首先爆发的金融海啸已波及全球，成为一场严重的世界性金融危机。有人预言，这场危机的影响范围之广、程度之深，将大大超过上个世纪二三十年代世界范围的资本丰义经济危机。这场危机也对我国会融体系产，圭厂一些影响。金融危机的爆发，使大家认识到金融体系给一国经济带来的巨大风险，也提高了各界对我国银行体系稳健经营重要性的认识。因此，我国下决心开始』，以剥离和收购小良资产、补充资本金及改制上市的国有商业银行改革。但是如果／fi能在公司经营管理的改善以及经营环境的优化等方面有实质性的突破和创新的话，那么我国金融体系改革的成效和应对危机能力就会丈打折扣。

一、国有商业银行改革中经营管理的完善问题

我国国有商业银行目前在经营管理上有两个问题值得关注。一个是中长期贷款占比居高不下，一个是金融创新能力比较弱。中长期贷款居高不下使银行不仅因资本充足率过低，难以支撑信贷的超鼍扩张，而且大量中长期贷款实际上变相成为企业资本金，增大了银行系统的贷款风险。同时，目前我国国有商业银行产品和服务方式单一，金融创新能力较弱，不能有效地分散信贷业务的风险，也就缺乏新的盈利渠道。

(一)完善国有商业银行的激励约束机制

中长期贷款居高不下反映出我国商业银行在经营管理上的风险控制、风险定价能力不强及绩效考核上存在明显的缺陷。在我困的利率走势已明显进入上升的趋势时，商业银行仍继续扩张长期贷款，实际上加大了资产负债的错配风险。在央行取消贷款浮动的上限后，商业银行完全可以充分运用利率浮动的手段对不同风险状况的中小型企业进行贷款定价，开拓中短期和中小企业的贷款市场。但由于商qk银行缺乏独立的风险定价能力，仍延续了原来利率下降趋势时倾向中长期贷款的行为。另外，中长期贷④管理观察2010年3月中旬刊

款居高不F也是我围国有商业银行绩效考核巾的缺陷造成的。因为中长期贷款的期限通常是5年以上，而商qk银行负责人的任期。般是几年的时间，所以国有商业银行的负责人都倾向于多发放巾长期贷款来降低任内的不良资产比率，提升自己的政绩。而当中长期贷款出现偿还困难时，那已经是下任的事情，但下任领导又不承担前任领导的责任。因此，国有商业银行为r提高经营管理水平，降低不忘资产比率，监管部门应对一定期限以上的贷款强制性地要求将贷款划分为次级贷款，要求银行足额提取准备金，将其潜在的风险反映到当前的银行经营中，并建立科学、有效、透明的绩效考核机制，改革薪酬制度，引进高端经营管理人才，来规范围有商业银行经营者的经营行为。

(二)完善国有商业银行的风险约束

机制

目前我国处在金融风险重新组合、分布的阶段，面对新的金融风险格局及其演变趋势，必须进一步完善商业银行的风险约束机制。第一，应完善银行内部的治理结构和风险管理制度。第二是外部的金融监管要到位，不能停留在事后监管或行政审批性监管，而应是带有预警性的，以风险为导向的监管。第i，要完善存款保险制度。第pq，应建市和推进金融机构的市场化退出渠道，即银行出现经营不善时以市场手段由其退出，而不能由其他经营情况较好的机构去分担风险。

(三)完善国有商业银行的金融创新机制

目前我困商业银行的金融创新能力较弱，表现为产品和服务单一，人均qk务指标和人均利润指标较低。目前在国有商业银行的经营中，20％的高端客户贡献了80％的利润。但中围金融市场全面开放后，不受限制的外资银行将会极力竞争这些高端客户。银行对高端客户的竞争，根本E说是融资成本和融资便利的竞争，是为客户提供量身定做的金融产迅速扩展的有利条件F，国有商业银行的创新宅问比较大。如大力拓展中间业

务和表外业务：积极探索资产证券化业务；创新银行卡业务、票据业务及基金资产管理业务等。

二、国有商业银行改革中经营环境的优化问题

国有商业银行在我国金融体系及国民经济运行中处于绝对的支配地位，这就意味着国有商业银行的改革不全是银行系统本身改革的问题，它与整个社会的市场经济秩序和金融市场结构的改革密切关联。因此，要推进国有商业银行有序、健康的改革，必须优化整个社会有利于商Hk银行改革和经营创新的环境。

(一)市场经济秩序的优化

银行改革的推进，金融qk务的创新，都强烈依赖于整个社会的债权保护、执法效率、社会信用、会计和税收制度等市场经济秩序的建设。改革和优化市场经济秩序，特别应防止特殊利益阶层形成的利益集团恶意破坏公平的市场经济秩序，或者利用利益集团的影响力建立不公平的市场经济秩序，从而隐蔽地或非法地从国有商业银行获取不正当的利益，损害整个银行体系的经营环境。如近几年一部分地产开发商采取种种手段从银行套取利益，将风险几乎全部转嫁给银行。

(二)金融市场结构的优化

我国金融市场目前存在着直接融资比重过小，银行间接融资比重过大的问题。近两年我国金融界开始意识到提高直接融资的重要性，但成效小明显。这种单一的融资结构导致企业资金不足，孕育着非常大的金融风险，同时会冲击国有商业银行稳健经营的基础。囚此，应加快资本市场建设，特别是发展中介融资市场、股权融资市场。通过发展风险投资，促进直接融资，改变整个金融Iif场的风险配置结构，从而减轻固有商业银行的风险压力，优化经营环境。

(三)政府职能的优化

我国困有商业银行的盈利渠道比较单一，主要靠存贷息差，仓qk尤其是围有企业的盈利能力与银行的不良资产状况