2012年银行从业资格考试《个人理财》第二章知识精讲

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2012年银行从业资格考试《个人理财》第二章知识精讲

第一节生命周期与个人理财规划

一、生命周期理论

(一)生命周期概念

生命周期理论是F·莫迪利亚尼与宾夕法尼亚大学的R·布伦博格、A·安多共同创建的。生命周期理论对消费者的消费行为提供了全新的解释，该理论指出，个人是在相当长的时间内计划他的消费和储蓄行为的，在整个生命周期内实现消费的最佳配置。也就是说，一个人将综合考虑其即期收入、未来收入，以及可预期的开支、工作时间、退休时间等诸因素来决定目前的消费和储蓄，以使其消费水平在一生内保持相对平衡的水平，而不至于出现消费水平的大幅波动。

(二)家庭生命周期在金融理财方面的运用

1．金融理财师可以帮助客户根据其家庭生命周期计划选择适合客户的保险、信托、信贷理财套餐。

2．金融理财师可以帮助客户根据其家庭生命周期的流动性、收益性和获利性需求给予资产配置建议。

二、个人理财规划

(一)个人理财规划的范畴

个人理财规划是根据每个人不同生命周期的特点(通常以15岁为出发点)，针对从学业、职业的选择到家庭、居住、退休所需要的财务状况，综合使用银行产品、证券、保险产品等金融工具，来进行理财活动和财务安排。

(二)个人生命周期各阶段的理财活动

1．探索期

每个人未来的财务状况并不只是从步人社会开始第一份工作、领取第一份收入开始，而应从学生时 代尤其是步入大学时就应开始准备。

2．建立期

单身创业时代，是个人财务的建立与形成期，这一时期有很多沉重的理财任务，必须加强现金流管 理，多储蓄，科学合理地安排各项日常收支．适当节约资金进行高风险的金融投资。如股票、基金、外汇、期 货投资，一方面积累投资经验，另一方面利用年轻人风险承受能力较强的特征博取较高的投资回报。

3．稳定期

成家立业之后，面临着未来的子女教育、父母赡养、自己退休三大人生重任，这时的理财任务是尽可 能多地储备资产、积累财富、未雨绸缪。这一时期要做好投资规划与家庭现金流规划，以防范疾病、意外、 失业等风险。这一时期的保险保障规划也十分重要，可考虑定期定额基金投资等方式，利用投资的复利 效应和长期投资的时间价值为未来积累财富。

4．维持期

个人开始面临财务的三大考验，分别是为子女准备的教育费用、为父母准备的赡养费用，以及为自己 退休准备的养老费用，同时在这一阶段还需要彻底还清各种中长期债务。因此，