中小企业融资担保机构风险防范研究

担保必备

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金融与经济2011.02

ournalofFinanceandEconomics

中小企业融资担保机构风险防范研究

■邢秀芹，杨

宜

中小企业融资担保机构在经营过程中面临多种风险，这些风险不仅会影响融资担保机构的融资担保能力，甚至会危及融资担保业的生存和发展。本文分析了中小企业融资担保机构面临的风险及成因，并提出了建立健全融资担保机构内部控制制度建设；建立健全社会信用管理体系；建立合作银行与融资担保机构风险共担机制；建立全国性再担保体系，实行强制性再担保；引入保险机制等建议。

［关键词］中小企业；融资担保；风险防范［中图分类号］F830.5

［文献标识码］A

［文章编号］1006－169X（2011）02－0037－03

基金项目：本文受科研基地———中小企业发展研究中心平台项目资助（项目编号：——创新人才：中小企业融资担保业的市场PXM2010_014209_098878）和北京市教委人才强教深化计划—结构、溢出效应与监管机制研究项目资助。

邢秀芹（1976-），女，河北邯郸人，北京联合大学管理学院讲师，研究方向为企业融资、风险管理与保险；杨宜（1966-），女，辽宁建平人，北京联合大学管理学院院长，教授，博士，研究方向为企业融资、银行管理。（北京

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中小企业融资难而产生的巨大的融资担保的市场需求催生了融资担保行业，推动其迅猛发展。我国融资担保机构的建立起步于20世纪90年代初，经过十几年的发展，迄今已构建起以政策性担保机构为主体、商业性和互助性担保机构为两翼的中小企业融资担保体系。融资担保行业的发展，对于促进中小企业信用体系建设、缓解中小企业融资难、降低银行信贷风险等发挥了重要作用，已成为金融机构向中小企业提供贷款支持的重要手段。但我国融资担保行业的发展历史较短，目前仍处于发育成长阶段，融资担保机构缺乏成熟的经营模式和管理经验。而且，中小企业融资担保行业是一个专业性极强的高风险行业，各种错综复杂因素的相互作用和影响，决定了中小企业融资担保机构在运作过程中必然要面临多种风险。这些风险不仅会影响我国担保机构的融资担保能力，甚至会危及融资担保业的生存和发展。

分析

一、中小企业融资担保机构面临的风险及成因（一）来自融资担保机构自身的风险

1．融资担保机构人才匮乏。担保机构业务操作

人员普遍存在金融、经济、法律、资产评估知识欠缺等问题，对担保业务不熟练或经验不足，造成操作不当或对担保对象判断不准确，甚至有些从业人员在担保业务过程中存在营私舞弊、违规操作的现象。

2．融资担保机构内控制度不健全。相当多的担

保机构没有建立风险保证金制度、审保偿分离制度、担保业务操作规程、运行检测制度、代偿制度、债务追偿制度、激励约束制度等。

（二）来自被担保中小企业的风险

1．中小企业抗风险能力差。中小企业资本规模

小，增长方式粗放，治理结构不合理，缺乏有效的决策监督机制，企业决策具有随意性；科技人员缺乏，

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