案例：如何选择购房贷款的还款方式

理财的

【本章案例】

引 例

拥有一套属于自己的住房，是很多人的梦想，然而要买房，大多数人都会需要贷款，选择贷款买房1已成为一种流行的消费方式。日益庞大的个人住房贷款市场——这块商业银行的优质“资产”蛋糕，对银行散发着巨大的诱惑力，各大银行为了抢占市场，争取客户，频频亮出各具特色的房贷产品。以中国农业银行(也简称农业银行或农行)为例，2其个人住房贷款业务目前提供个人一手住房贷款、个人二手住房贷款、个人住房接力贷款、个人住房循环贷款等十余种贷款形式，贷款利率方面有浮动利率、固定利率、混合利率三种方式可供选择，更有多样的贷款偿还方式，如到期一次还本付息还款法、等额本息还款法、等额本金还款法、等额递增还款法、等额递减还款法、等比递增还款法等。

面对越来越多样化的贷款形式、利率方式以及还款方式，消费者有了更多的选择空间，但与此同时也带来了如何选择适合自己的贷款产品、贷款额度、贷款时间以及还款方式等问题。

各种不同的还款方式，其区别是什么? 传统的浮动利率与新兴的固定利率、混合利率有何不同? 预期利率的不确定性会不会影响还款方式的选择? 要不要提前还款? 提前还款对借款人的现金流量分布的影响如何?

如何选择购房贷款的还款方式

1．案例背景

A研究生毕业后找到了一份月薪4 000元的工作，现已工作1年，目前月工资5 000元，他的女朋友B，大学毕业后找到了一份月薪2 500元的工作，现已工作两年，目前月工资4 000元。两人毕业后一直租房生活，现生活已基本稳定，于是决定买一套房子为结婚做准备。他们看中了一套面积90平方米的现房3，每平方米的价格是10 000元人民币，销售商提供两种付款方式4：一次性付款5和银1 贷款买房分两种情况：一是不能一次付清全额房款的消费者，必须贷款买房；二是有能力一次性支付房款的消费者，考虑到资金的机会成本，将购房资金用于更好的投资机会，因此也要贷款买房。 2 资料来源：中国农业银行总行网站。

3 目前，居民购买的住房有两种：一种是期房，即开发商正在开发建设，并已达到预售要求的住房；另一种是现房，即开发商已经建好并竣工验收的住房。

4 建住房[2000]200号《商品房买卖合同示范文本》第六条提供了三种付款方式，即一次性付款方式、分期付款方式以及其他方式，其中分期付款一般情况下多在购买期房时采用，通常的做法是购房者按所购楼宇的工程进度，约定交款时间。

5 一次性付款指的是房屋购买人在合同约定期内，一次性付清全部的房价款，房屋出卖人则同时转移房屋的所有权。购现房一般都有按房价的2％～5％左右的折扣优惠，期房有5％～10％的折扣优惠。