对农村金融产品创新的思考

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对农村金融产品创新的思考

众所周知，根据我国经济结构的特点，农业丰则基础强，农民富则国家盛，农村稳则国家安。三农问题始终是党和政府在建设中国特色社会主义中高度重视解决的问题，新世纪以来，从2004年到2007年中央连续出台了五个一号文件，主题分别是：促进农民增加收入，提高农业综合生产能力，推进新农村建设，发展现代农业和加强农业基础设施建设。经过这些年的发展，当前我国农业形势总体趋好，但另一方面必须认识到，农业仍是我国经济社会发展的最大隐忧。基础不牢，地动山摇。站在新的历史起点上，我们必须以发展现代农业为重点，以新农村建设为契机，以加强农业基础设施建设为主题，把提高农业综合生产能力和提高农民收入为目标，全力促进农业生产不停滞不滑坡，积极争取农民收入增长势头不回落不放缓，务必做到新农村建设不松懈不走样。要实现这一目标，需要金融行业长期持续的信贷支持和金融配套服务，然而当前我国农村金融资源配置的现状存在很多不足之处，不能完全满足我国建设社会主义新农村的需求，不能适应我国新一轮农村生产力大解放大发展的到来。因此，加强我国农村金融体制的改革和完善就成为新时期农村建设的重点。

一、农村金融产品创新的需求

改革开放以来，我国农村金融改革大致经过了四个时期，分别是恢复期、调整期、发展期和深化期，经过这四个时期的改革，中国农村金融机构的发展取得了巨大的进步。30年的农村金融改革既积累了很多有益经验，也还存在很多不足之处，其中，农村金融产品缺位，不丰富就严重牵绊了农村金融改革的步伐，目前，农村金融产品主要集中在“老三样”（存贷汇），产品少，服务方式单一，金融服务的效率和质量已经不能够适应农村经济现代化的要求和农民多元化的金融服务要求。

随着中国国门的不断开放，面对外资银行强大的竞争压力，中国银行业特别是商业银行除了进行金融体制改革，真正建立起现代金融企业制度以外，当务之急就是要进行金融产品创新，寻找新的利润增长点，延伸商业银行自身的服务功能。农村金融机构应该针对农村经济发展和农户金融需求的特点，加大金融产品的创新力度，丰富农村金融产品。在政策允许范围和风险控制能力以内开发多样