储蓄实名制引发的银行客户信息保密问题

金融研究 经济师 2001年第11期

行商业银行法第二十九条第1款规定: 商业银行办理个人储蓄存款业务,应当遵循存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密的原则。 第五十三条规定: 商业银行的工作人员不得泄露其在任职期间知悉的国家秘密、商业秘密。 商业银行法这两条规定可以说是我国有关银行保密方面最直接的规定,但却显得十分简单笼统,无法应对现实情况的多样性和复杂性。再从合同法的角度看,可以把银行与客户之间认为是存款合同关系,但该法也仅在第六十条作出概括性规定: 合同当事人应当遵守诚实信用原则,根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 此外,现行立法更缺乏对个人信息予以掌握和控制的立法,显然相对滞后。即使把银行客户信息作为隐私权保护的一项内容予以认可,但从现行的民法通则中也无法找到相应的规定。

2.保密义务的适用范围界定不明。银行要履行存款人保密的法定义务,首先应明白对客户的哪些信息负有保密义务,而我国现行立法对此却无周全而明确的规定,商业银行法第五十三条规定的保密范围也仅限于商业秘密。而所谓商业秘密,根据 反不正当竞争法 的陈述,是指不为公众所知悉,能为权利人带来经济利益,具有实用性并经权利人采取保密措施的技术信息和经营信息。但现实生活中与银行发生储蓄业务的客户,从数量上看基于生活需要的公民更多,其信息的性质显然属于个人隐私而非商业秘密。因此,现行法律对客户信息保密的范围界定既不科学又不完全,具有明显的局限性,致使存款业务的双方无从知晓其各自的权利及义务。

3.相对保密原则未得到立法确认,致使银行在履行保密义务上处于被动地位。为储户保密是银行的经营原则,但各国立法通例均承认这种保密义务是相对的,而非绝对的。相对保密原则的立法虚缺和现实中的一些情况,常使银行陷入左右为难的境地,其合法权益未得到有效保护。

三、建立和完善银行客户信息保密制度的途径

1.澄清错误观念,强化保密意识。作为社会公众服务机构的银行,必须消除实行储蓄实名制后,有关储户的信息就是公开信息的错误认识,反而应当把保密义务摆到重要地位,才能提高银行在公众心目中的信用度,进而增强竞争力。储蓄实名制并不意味着银行放弃为储户保密的经营原则,相反,凡是他人无法通过公开渠道直接获取的客户信息,

储蓄实名制引发的

银行客户信息保密问题

陈 茵

摘 要:储蓄实名制是我国金融体制改革的一项重要措施,对于规范金融活动,完善金融监管,维护金融秩序具有深远的意义。但是,储蓄实名制直接涉及的是金融活动的最重要环节之一 个人储蓄存款,必将对银行的储蓄存款业务带来多方面的影响。文章从法律角度对储蓄实名制下如何建立和完善银行客户信息保密制度进行探讨,并提出了一些建议。

关键词:储蓄实名制 客户 信息保密

一、储蓄实名制下银行履行客户信息保密义务面临的新问题

储蓄实名制指个人在金融机构开立存款账户办理储蓄存款时,应当出示合法身份证件,并使用真实姓名;金融机构应按规定进行核对登记,以确定储户对该存款享有所有权的一项制度。该制度要求银行和个人均不得进行无记名的金融活动,以保证金融交易的真实性。

实行储蓄实名制后,发生侵害银行客户隐私权、泄露客户信息的现象,一般具有以下两个方面的新特点:

1.侵权主体的复杂性。储蓄实名制下侵权主体既可以是银行本身及其内部有工作便利接触客户信息的职员,也可以是依法享有查询权的公、检、法、税务等部门,甚至还可以是一般公民。在侵权事件中,上述各主体既可以是单独实施侵权行为,也可以共同实施侵权行为,从而体现出侵权行为主体的复杂性。例如,有关部门未依法定程序向银行查询客户信息时,银行在未查验其手续是否完整的情况下即予以提供,则有关部门与银行构成共同侵权。

2.侵权行为方式的多样性。由于主

体的不同,侵权行为方式也不相同。对于银行而言,可能发生未经客户许可擅自向第三人泄露信息或未经合法手续随便向有关部门提供信息保密制度不健全导致泄露信息的情况;对于银行内部职员而言,可能发生利用职务之便将掌握的客户信息有偿提供给他人或无偿提供给亲友的情况;对于有法定查询权的部门,则可能发生手续不齐全而强行调取信息或其工作人员违法公布调取的信息的情况;对于一般公民而言,可能性最大的情况是利用计算机联网之机,擅自闯入银行客户信息系统,窃取、篡改或销毁客户信息的情况。以上种种侵权行为,仅是其中多样性的部分例举。而这些侵权行为的发生,与银行均有不可分割的联系。从某种意义上讲,银行是防止客户信息不当泄露的一道 防火墙 ,对内对外均有重大责任。

综上所述,实行储蓄实名制后,银行面临诸多的保密新问题亟待解决。

二、建立和完善银行客户信息保密制度的法律障碍

国务院 个人存款账户实名制的规定 并未对银行如何尽到为客户保密的义务作出规定,但不等于银行可以放弃为客户保密的经营原则。完善银行客户信息保密制度是实行储蓄实名制后,切实保障客户隐私权的前提条件。但任何制度的建立都需要一定的法律根据。考察我国金融法规的现状,我们不难发现,有关银行保密义务的立法规定缺乏系统性、操作性,许多方面存在立法空白,给银行客户信息保密制度的建立设置了障碍。主要体现在:

1.缺乏系统的立法。在我国现行金融法规中,有关为储户保密和依法查看个人存款的规定太零乱、琐碎。我国现