对我国汽车消费信贷保证保险实践的理论分析

Legal System And Society

200 9.4(上)

经济与法

对我国汽车消费信贷保证保险实践的理论分析 崔沙沙 摘要本文在界定汽车消费信贷保证保险承保风险的基础上，对我国汽车消费信贷保证保险的市场现状进行了分析，并汽车消费信贷保证保险文献标识码： A文章编号： 1009-0592(2009)04-143-01 不惜将办理车贷险的门槛一降再降，而不顾精算原理规则，加之公司内部风险防范和控制机制不健全、不完善以及高额“保费返点”的存在，使保险公司面临着严重的投保人信用缺失和道德风险。 (三)车贷险条款没有体现对被保险人(银行 )责任的特殊限定在汽车消费信贷实践中，银行享有对贷款人信用资格的审批权，保险公司也常常将对车贷险投保人的信用调查权下放给银行，同时又未对银行的相关义务和责任进行限定，因此非常容易产生道德风险。因为，一旦贷款人按照银行要求购买了车贷险，银行通常会松懈对其信用风险的调查，使保险公司成为实际上的最后的贷款风险承担者。四、我国发展汽车消费信贷保证保险业务的几点建议 (一)建立利益共享与风险共担的运行机制首先，银行不能一味强调自身的利益，将保险与银行的共担的风险变为完全由保险公司承担，将自身从风险中完全分离出来，使汽车消费信贷变成零风险业务。”其次，银行业与保险业应相互配合支持，银行在代理汽车消费信贷保证保险时，应严格遵守消费信贷的各项规定，严格按有关流程办理有关业务，不能擅自扩大保险公司所承担的风险和责任。保险公司在开办汽车消费贷款保证保险时，应在限定保险责任和确定费率的基础上，严格履行保险条款所规定的保险责任，在保险条款规定范围内确保银行业信用贷款的安全。在标的发生风险和损失时，银行应与保险公司联手共同处理出现的各种问题。 (二)完善抵押与差额保证制度目前，大部分汽车保险都是采取汽车作为抵押物，但是由于汽车属于流动性强、高耗损性资产，在保险事故发生之后，汽车的价值所剩无几，银行将处理抵押物资产额度小。因此，投保人货款抵押物应该向增值性强、低耗损的固定资产转变。同时，保险人承担差额责任制。 (三)建立贷款动态监管与欠款催收追偿机制保险需要对汽车消费贷款实现动态监管，建立经销商、购车人的信用跟踪机制，获得债务人的第一手的信息，避免潜在风险转变为现实风险。对即将出现或者已经出现还贷风险的债务人要及时追偿，建立欠款催收与追偿机制。 (四)科

学合理的制定车险费率在厘定汽车消费贷款保证保险保险费率时，应确立汽车消费贷款保证保险产品费率体系，设立多个保险费调整系数，加大不同风险水平客户之间的保费差距，可以对汽车消费贷款保证保险中借款人的死亡风险、伤残风险、非自愿失业风险、偿债不能风险等客观风险进行经验分析，并在分析的基础上应用非寿险精算原理计算出汽车消费贷款保证保险的纯费率，在纯费率的基础上，适当加上附加费率的制定出汽车消费贷款保证保险的最终费率，从而奠定经营汽车消费贷款保证保险的基石。 参考文献：[1]梁平.论汽车消费信贷保证保险中共赢关系的构建.特区经济. (7). 2005[2]张晓萌.汽车消费信贷保证保险探讨.保险职业学院学报. (1) . 2003[3]王文丹.我国汽车消费信贷存在问题及对策.山西煤炭管理干部学院学报. (2) . 2007[4]李博.对我国汽车消费信贷的一些思考.经济论坛. (8) . 2008

探讨了我国汽车消费信贷保证保险发展的制约因素，最后提出了我国发展汽车消费信贷保证保险业务的几点建议。关键词中图分类号： D922.28 一、对汽车消费信贷保证保险承保风险的界定汽车消费信贷保证保险承保的还款风险，建立在保险构成要素基础之上。车贷险保险人是对被保证人 (贷款购车人/投保人)的履约能力或履约信用提供保险，如果债务人因偶发事故或意外事件丧失履约能力，保险人才承担保险责任。被保证人有履约能力而不履约的信用风险不作为车贷险保险人承保的风险。因此，车贷险保险人承保的风险可以确定为:债务人无法预料事件或主观能力因素引发的经营管理不善造成严重亏损而明显缺乏清偿能力；债务人发生死亡、伤残、疾病、失业等原因丧失经济来源无法偿还银行贷款等。二、我国汽车消费信贷保证保险的市场现状我国南方一些城市开始兴办此项保险业务，各保险 1997年年底，公司迅速推出相应的险种，如中国人民保险公司的《机动车辆消费贷款保证保险》中国太平洋财产保险股份有限公司的、《分期付款购车履约保证保险》中国平安保险股份有限公司的、《个人分期付款购车保证保险》等。各家保险公司之所以反应奇快，是因为对该险种的市场前景看好。其理由是:经过 20多年的改革开放，城乡居民收入水平有了很大提高，消费观念也发生了更新。汽车消费保证保险业务的推出，对四方关系人，即银行、保险公司、购车族和销售商均有益处。对银行来说，可以盘活资金，拓宽贷款担保的渠道，规避、分散、化解了汽车消费

贷款的风险，使贷款安全得到了保障；对保险公司来说，拓展了保险市场，产生保险产品销售的连锁效应，可以为保险公司业务发展找到新的增长点；对购车族而言，仅需支付少量保费，就可在丧失还款能力后由保险公司代为偿还银行贷款；对汽车销售商而言，可在银行消费信贷支持下促进销售，因为在银行降低了放贷风险后，放贷积极性大大提高，可以扩大汽车销售量。简言之，汽车消费信贷保证保险的推出将是一个“多赢”的结果。显然，汽车消费信贷保证保险业务在我国将蓬勃发展至少在理论上是讲得通的。然而，汽车消费信贷保证保险业务的开展绝非一帆风顺，现实经济生活中存在着一系列制约因素，如业务规模狭小、速度慢，在许多城市这一险种尚属于空白；恶性竞争严重，竞相支付高额的手续费；面临严重的道德风险，赔付率高等。三、制约我国汽车消费信贷保证保险发展的原因分析 (一)车贷险产品内容本质扭曲车贷险虽具有担保的性质，但实质上是一种保证保险。从实践看，保险公司曲解了车贷险的这一性质，长期将车贷险定位为担保业务而非保险业务。主要表现为:一是实践中车贷险的核心条款内容与担保业务相同。二是车贷险保险人对贷款人的追偿规定和操作与担保业务相同。三是实践中的车贷险费率较低，不符合保险的精算规则，实则是有偿担保中的担保费用。另外，实践中的车贷险合同条款没有对掌握风险审批权限的被保险人作出相应的责任限制或责任比例划分等规定，不符合保证保险的性质和特征要求。 (二)车贷险费率厘定缺乏科学依据实践中，各保险公司的车贷险费率相较于其他财产保险而言，定价过低，一般的财产保险费率为 4%左右，而车贷险的费率仅为 1%,有些甚至还达不到 1%,另外，为了争夺汽车险市场份额，各产险公司

作者简介：崔沙沙，华中师范大学管理学院社会保障在读研究生，研究方向：社会保障基本理论与政策研究。