信用卡套现的成因与对策

VISA国际组织的调研报告表明,中国已成为全球信用卡发展潜力最大的_市场。伴随着信用卡发卡量的快速增长,信用卡违法活动,尤其是信用卡套现行为也大量涌现。

圜蜀圆 信用卡套现的成因与对策 中国人民银行长沙中心支行陈靓

VI A国际组织的调研报告表明，中国已成为全球信虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现 S 用卡发展潜力最大的市场。伴随着信用卡发卡量的快速增金，情节严重的，应当依据刑法第 _百二十五条的规定，二 长，信用卡违法活动，尤其是信用卡套现行为也大量涌以非法经营罪定罪处罚。理论界普遍认为，应当从信用卡 现。

套现的实质而非表现形式对其进行定义。信用卡套现的实

信用卡以“刷卡消费代替现金支付、短期免息贷款透质是指持卡人违反与发卡机构的约定，避开银行柜台取款支、付息现金透支取现、刷消费积分返利”的消费模式或AT M取现，将信用卡中的消费透支额度以刷卡消费名义改变了国人长期以来的现金消费习惯，其集消费、转账、 储蓄和信贷等功能于一体的特点使得信用卡口益成为一种

间接或直接转换为现金的行为。 因此，界定一种行为是否属于信片卡套现主要看其是 j

大众化的重要支付工具和理财工具，各银行对信用业务否具备以下三个条件：一是套现主体必须是信用卡持卡更是作为重点中间、务发展，在人、财、物上大力倾斜。 人。使用伪造的信用卡，或使用以虚假的身份证明骗领信

在信用卡业务井喷式发展的背后，风险也快速涌现，尤其用卡、使用作废的信用卡、冒用他人信用卡的，根据我是近年来信用卡非法套现的大量兴起，加剧了银行机构信国 (法第一百九十六条规定，属于信用卡“诈行 (刑欺贷风险，破坏了社会信用环境，影响了经济金融的稳定运为”。二是套现主体具有蓄意套现的行为。《 银行业务

行，成为金融监管部门亟待解决的问题。 一

管理办法》规定，我国各银行业机构对信用卡取现按日万 分之五收取利息，套现主体为蓄意违反与发卡机构的约

我国信用卡套现现状

定，规避支付银行利息的义务，套取无息使用的资金。如果持卡人是以非法占有为目的，超过规定期拒不归还透支

1信用卡套现的界定 .

我国法律法规中一直没有关于信用

卡套现的司法解款项，则属于《法规定的“意透支行为”。三是持刑恶释，2 0年 l月最高法、最高检联合发了关于办理妨害卡人通过非正常途径提取现金。按照发卡银行规定，持卡 09 2

信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》 ( 以人取现时需通过 ATM或到银行柜面提取，非正常途径主要 下简称《释 ),明确了“用卡诈骗罪”、“法指持卡人以刷卡消费的名义，将消费的金额通过其他途径解信 非经营罪”等八项信用卡犯罪的定罪量刑标准，提供了界变现的行为。 定“伪造信用卡”、“领信用卡”、“ 骗 冒领他人信用卡”、“ 恶意透支”等违法行为的法律依据，但未直接对 2信用卡套现的主要途径 .

()特约商户自备 P套现。套现的商户大致分为 1 OS

“用卡套现”行为作出界定，只对套现商户的“信非法经以下两种情况：一是以盈利为目的的商户。这类商户在 营罪”进行了描述： 解释第七条规定，违反国家规为他人套现的过程中，收取持卡人较高的手续费，约为

定，使用销售点终端机具 ( POS)等方法，以虚构交易、

15 .%~5%,一笔手续费高逾百元，以牟取暴利。这类套

由国信用卡 41一