保险法中如实告知义务解析_兼议我国_保险法_第17条及修订草案第18条

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第22卷第1期2009年2月　江西金融职工大学学报JournalofJiangxiFinanceCollegeVol.22No.1　Feb.2009

保险法中如实告知义务解析

———兼议我国《保险法》第17条及修订草案第18条

蒋春霞

(东南大学法学院,南京　211189)

摘要:如实告知义务是保险法最大诚信原则的重要组成部分,也是投保人和被保险人在投保时应当履行的一项重要义务。告知义务的主体、履行时间、履行方式和形式、内容、构成要件以及不实告知的法律后果等是告知义务制度的基本构成要素,对此其他很多国家和地区的立法例和学说理论已经相对比较完善,我国保险法对此也有相应的规定,但存在一定的不足,虽然这次的保险法修订草案对相关规定已经做了一定修改,但仍不够完善,因此国外的学说和立法例仍有很多值得我们借鉴的地方。

关键词:告知义务;重要事实;诚信原则

中图分类号:DF438.4　　文献标识码:A　　()立保险合同时,况反映给保险人,保险人据此决定是否承保或保险费率的厘定。最大诚信原则要求保险合同当事人必须履行告知义务。我国《保险法》以及《保险法(修订草案)》也都对此作了规定①。虽然《保险法(修订草案)》中对如实告知义务的规定较《保险法》的规定有了一定程度的进步,但仍存在疏漏之处。本文将从告知义务的基本问题入手,参考其他国家和地区的相关立法例及学说,对告知义务制度的基本要素进行解析,并对我国相关规定进行检讨。

一、告知义务的主体范围

关于告知义务的主体,各国立法例的规定不尽相同,学术界也存在争议。有的国家规定告知义务人为投保人,如德国、意大利、越南、俄罗斯等;有的国家区分不同情况,如日本在损失保险中规定投保人为告知义务人,在人寿保险中规定投保人和被保险人为告知义务人;有的国家规定告知义务人为投保人和被保险人,如韩国、瑞士等[1]。美国保险立法对于如实告知义务的承担人,也并没有完全一致的规定,但是,在美国各州的保险实务上,投保人和被保险人的地位并未加以明确划分,通常将被保险人列为如实告知的义务人,实际包括投保人[2]。

我国保险法及修正草案都规定告知义务人为投

①我国《保险法》第17条、第18条规定。

保人。投保人为订立保险合同时保险人的相对人,

其作为保险义务人是毫无疑问的,但是对被保险人是否应课以告知义务呢?持否定观点的学者主要是基于以下理由[3]:(1)如实告知义务发生于合同成立前,而被保险人不是缔约主体,不能在合同订立过程中有相关意思表示,没有机会履行告知义务。(2)在人身保险中,当被保险人是限制民事行为能力人或无民事行为能力人时,其告知不具有法律上的效力,要求其告知没有实际意义。(3)投保人可以凭借其与被保险人的特定关系了解保险标的状况,被保险人不承担告知义务不影响保险人对危险的评估。笔者认为这些理由不能成立,被保险人应当被课以告知义务,理由如下:保险合同为双务有偿合同,保险人向投保人收取的保险费多少取决于保险人对其承保的危险的正确估计或者判断,保险人是否愿意承保危险,同样也取决于其对危险发生程度的正确估计或者判断,即使保险人同意承保风险,仍然有必要在保险单承保的风险范围内,能够依照其对风险的判断采取控制风险发生的措施。如实告知义务就是为实现这些目的而设计的制度。在财产保险中,被保险人作为保险标的物的所有者或使用人,往往最了解保险标的物的状况以及危险发生的情况;在人身保险中,特别是当投保人和被保险人不是同一人时,被保险人对保险标的之危险事项有比投保人更

作者简介:蒋春霞(1985-),女,江苏南通人,东南大学法学院2007级研究生,研究方向:民商法学.