商业银行盈利模式探析

《经济师》2011年第8期

摘要：金融危机下，利差水平达到了历史新低点，伴随而来的是我国商业银行的利润水平的集体“跳水”。面对利率市场化的金融发展趋势，传统模式还可以走多远?商业银行需要怎样的更平稳、更可持续的盈利模式?构造这样的盈利模式，商业银行需要做到哪些?这些问题的解答对于我国商业银行的进一步发展方向起着决定性的作用。毫无疑问我们需要更新我们的盈利模式，商业银行也毫无疑问地都认识到了这一点，我国商业银行已经处在了由传统盈利模式向非传统业务类型的盈利模式转变的过渡阶段，处在了发展变化的十字路口，在现实和未来面前，该如何决策，将是众多

文章对此进行了分商业银行面临的一大难题。

析探讨。

关键词：商业银行盈利模式发展趋势中图分类号：F830.4文献标识码：A文章编号：1004-4914（2011）08-195-03一、商业银行盈利模式概念及类型所谓商业银行盈利模式，就是指商业银行在一定的经济发展水平和市场机制环境下，以一定资产负债结构为基础的主导财务收支结构。商业银行的盈利模式根据划分标准不同，有着不同的类型，本文根据目前商业银行的主要收入结构来看，将盈利模式分为传统业务型和非传统务型两种。

（一）传统业务型

传统业务型顾名思义就是以传统业务为主导的盈利模式，即收入来源中以信贷利息收入为主，而利息收入中又以批发业务利息收入

这类盈利模式导致商业银行的发展需要为主。

以资产规模扩张为主要手段，以存贷款规模的

由于更多的关增长来维持利润的增加。自然，

注信贷，其所提供的服务品种就相对比较单一，银行之间服务的差异化较小。我国商业银行无疑是这类盈利模式的典范。

●金融研究

商业银行盈利模式探析

●颜婧宇

（二）非传统业务型顾名思义，就是非传统业务收入占较大份额的盈利模式。这里的非传统业务主要指：

1.零售银行业务。零售银行业务是相对于批发业务而言的，批发业务的服务对象主要是

集团，而零售业务面向的是零散的消费公司、

者和小企业。就提供的服务而言，批发业务主要是信贷，零售业务除了贷款外，还包括信用

财产管理、个人理财等业务。零售银行业务卡、

具有客户广泛、风险分散、利润稳定的特点，但同时也需要商业银行具备完善的机构网络。

2.中间业务。所谓中间业务，就是商业银行除了资产业务和负债业务以外，不直接承担或不直接形成债权债务，仅动用自己的少量资金，为社会提供的各类金融服务。参照巴塞尔委员会的分类并结合中国商业银行的实际情况，中间业务大体可分为代理性中间业务、结算性中间业务、服务性中间业务、融资性中间业务、担保性中间业务、衍生性中间业务六种。目前银行的金融创新大部分在中间业务，其触角涉及到资金清算结算、基金托管、现金管理、代理买卖、财务顾问、企业银行、理财服务等；也涉及到老百姓生活的方方面面，如外汇买

理财、汇款、代发工资、缴交公用事业费等卖、等。中间业务是目前大多数国际商业银行盈利的重要来源，例如美国花旗银行，存贷业务带来的利润占总利润的20%，其余80%的都是由

资信调查、企业信用等级评估、资产评估承兑、

业务、个人财务顾问业务、远期外汇买卖、外汇

期货、外汇期权等大量中间业务创造的。

3.私人银行业务。私人银行业务，是指商业银行通过对客户按重要性分层管理，为重要的客户群提供个性化、差别化、全方位金融服

财富管务的银行业务。其具体服务内容包括：

理业务、信托产品、咨询服务、遗产规划、托管

私人银行业务与零售银行业务相比有业务等。

三大特点：一是要求较高的准入门槛；二是私人银行业务提供的是一种综合解决方案；三是私人银行业务为客户提供个性化的顶级的专业化服务。私人银行业务位于商业银行业务金字塔的塔尖，它以资产管理业务为基础，已成为国际知名商业银行的战略核心业务。

二、我国商业银行盈利模式的现状、原因及问题分析

（一）我国商业银行盈利模式的现状分析长期以来，我国国有商业银行的的盈利模式现状体现为两个主体：一是收入总额中以利差收入为主体；二是利差收入中批发业务占主体。近几年来，为了改变利息收入比重过高的盈利模式，我国商业银行纷纷致力于开辟新的

私人银行业务、利润增长点，在零售银行业务、

中间银行业务和混业经营盈利模式上取得了一定的进展和成就。虽然我国商业银行非传统业务有了跨越式的发展，但应该看到，截至目前为止，传统的盈利模式并没有发生根本性的改变，利息收入依旧占到各商业银行全部收入

职工“争一流、上水平”的意识和“车户第一、服务至上”的服务理念，按照

服务质量标准化、服务过程程序化、服务管理规范化的“窗口”工作要求，进一步完善各窗口建设，微笑服务、“一站式”便民服务等，以文明传播文

贯彻化，以行动诠释文化，使高速公路在社会上得到普遍的认可。第三，

人本理念，人本文化是以人为核心，通过有效的方法和措施，调动人的积极性。坚持“以人为本”的原则，通过营造尊重人、塑造人的文化氛围，提倡和谐融洽的团队精神，增强员工的归属感，激发员工的积极性和创造性。造就尊重人、关心人、爱护人、理解人的文化氛围，激励职工的参与意识，使他们把自己与高速公路的发展视为一体，积极为高速公路的发展

第四，要建立相应的制度措施。要把开展文化建设活动纳入制献计献策。

度约束中，完善奖惩机制，把自身利益、单位的利益、社会的利益很好地结合在一起，进一步提高职工的参与积极性。有了共同的价值观念，一致的奋斗目标，才能形成向心力，形成一个具有很强凝聚力和战斗力的整体。

3.要理清“整体”和“个体”文化的关系，使河北高速文化建设协调统一发展。河北高速集团所辖20多条路段，每一条路段的单位在文化建设上进行了一些有益的探索，有的已形成了自己的文化体系。如果我们把

“整体文化”的话，那各单位的文化建设可以称之河北高速文化建设视为

为“个体”。要搞好河北高速文化建设，确定发展方向，必须要理清它们的关系。一要全面把握“整体文化”发展脉络。河北高速走过了20多年的发展历程，虽然原来单位管理不同，方式各异，各自的文化理念有一定的差别，但其建设、运营管理的模式基本相同，这就奠定了一个统一的基础。新高管局（集团）成立后，推行规范化管理，使整个系统在管理模式、理念

等方面不断趋于一致，使河北高速文化具有了很强的包容性。这种同一

基础、同一取向、包容性强的文化特征，就是河北高速文化建设的基石。二要提倡鼓励“个体文化”创新发展。包容性的文化首先强调个体之间存在的差异性，然后才是基于个体之间的差异进而构建整体趋同性的文化体系。我们应与现有文化成果相结合，深入挖掘各高速公路管理处（公司）文化成果，并对先进文化加以总结，在原有的基础上继续推进和提

“整体文化”核心价值体系的融合，不能有矛盾高，但同时要注意做到与

和相抵触，相互吸纳彼此的优点和长处，从而推动整个组织运行效率的提高。形成协调统一兼容并蓄、协调发展的良好局势。

高速公路文化建设是一项长期而艰巨的系统工程，它需要一个潜移默化的过程，需要做大量艰苦细致的工作。只要在实践中善于不断探索和挖掘，紧紧抓住文化建设的关键环节，让高速公路的发展与员工的个

以人为本、和谐发展、共进共赢的发展人发展结合起来，坚持求真务实、

愿景和核心价值观，就一定能够打造出具有时代精神、体现高速公路特

具有凝聚力、战斗力和旺盛生命力的高速公路文化，一定能够推动河色、

北省高速公路运营管理实现新的跨越。

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参考文献：

1.孙华.试论如何建设高效的高速公路企业文化.中小企业管理与科技，2010（2）下旬刊

2.郝建利.打造高速文化，构建和谐交通.交通企业管理，2007（2）（作者单位：河北冀星高速公路有限公司河北石家庄050091）

（责编：若佳）