人身保险专业模拟 案例分析 一

1、 07年2月14日，被上诉人姚某（原审原告）与上诉人某人寿保险公司（原审被告）签

订了一份人身保险合同，合同约定：投保的主险为A险，附加险为B险（重疾险），交费年限20年，基本保险金为3.4万元，合同的生效日期为07年2月15日，如姚某经医院诊断发生重大疾病，公司将给付重大疾病保险金3.4万元。合同签订后，姚某按约交纳保费。08年2月4日姚某经医院治疗，病理诊断为肝转移性软组织肉瘤，并进入某市第一人民医院治疗。08年2月25日出院后，姚某依据保险合同向被告主张理赔时，被告以姚某在投保时未如实告知自身在投保时患有小肠间质瘤病史为由而拒绝理赔，姚某遂诉至法院。 另查，姚某于07年被诊断患有小肠间质瘤并进行了手术，由于家人隐瞒非良性的实情，在合同签订之前，姚某告知公司患病及手术情况并表示属于良性。在合同签订时，公司业务员向姚某说明了保险条款的内容并就保险标的和被保险人的有关情况进行询问，姚某均一一告知。请问：

（1） 回顾如实告知的内容；

（2） 本案中姚某是否违反如实告知；

（3） 结合本案，谈谈保险人谨慎核保的义务；

（4） 本案应如何处理？

答：（1）1.投保人故意或者因重大过失未履行规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同，发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

2.投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。

3.投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。

（2）没有违反如实告知 （3）保险人负有谨慎核保的义务 谨慎核保是对保险人提出的要求，即保险人在订约时不能只依靠投保人的告知作为估计危险 的唯一依据，而应对订约的重要事项进一步谨慎核实。保险法应明确规定保险人的谨慎核保义务， 由于保险人未尽义务而产生恶意投保、超额投保或无效合同等各种不利后果保险人应依法承担相应后果。

（4）因为杨某并不知情，且除不知情部分具一一告知；而保险人没有履行谨慎核保的义务，所以合同继续有效，保险公司仍给付保险金。

2、 09年年初，张某变造某国建筑公司的委托书，委托国内某服务招收赴该国的劳务人员，

王某在该服务公司报名。之后，该服务公司以张某作为投保人、王某为被保险人，向某保险公司投保了人身意外伤害保险，保险公司签发人身意外伤害保险单。在该保单中，投保人与被保险人的关系为“雇用”，工种为“木工”，保险期限自09年2月11日零时起至10年2月10日24时止；保险金额为12万元。在该保单所附条款第3条规定的保险责任中载明，因意外事故以致双目永久失明或两肢永久完全残废，给付保险金额全数。随后，张某组织王某等劳务人员出境去该国非法打工。09年8月，王某等人被该国边防部门罚款后遗返回国。王某回国后，自行与他人一起至某市打工，从事建筑装潢业务。09年11月6日凌时2点，王某在睡眠中不慎从所睡的上床铺跌落至地面受伤，经紧急抢救，被诊断为C4/5脱位伴高位截肢，经住院治疗，于同年12月3日出院。事故发生后，王某家人向保险公司报险，双方就保险理赔问题发生争议，引起诉讼。请问：